Nieuwe Concepten

Long Tail-ideen voor verzekeringen

juli 27, 2007

Ik sprak laatst met een vriend over het boek de “Long Tail”. Zoals eerder beschreven, biedt het internet de mogelijkheid om onbegrensd aanbod te geven. Bekende voorbeelden zijn Amazon.com, dat meer dan 1 miljoen titels aanbiedt. Normaal zou je verwachten alleen de topboeken verkocht worden, maar het blijkt anders : ze halen veel omzet uit de lange “tail” -nasleep van boeken.

In de discussie met mijn vriend bleek hij te denken dat dit voor alles op zou gaan, behalve voor verzekeringen. Dus reden voor een kleine brainstorm-post.

Voorbeelden van verzekeringen, die niet behoren tot de Top sellers, maar die succesvol kunnen zijn in een nasleep/Long Tail :

* Peer to Peer verzekeringen – wat als iedere Nederlander een ander zou kunnen verzekeren ? Dan krijg je zeer veel verschillende en kleinere verzekeringen. Hetzelfde werkt nu al voor leningen, zoals bij Boober.nl, Prosper en dergelijke
* Bijzondere verzekeringen – Wist u dat er verzekeringen zijn, zoals : regenverzekeringen, evenementenverzekeringen en dat er bedrijven zijn, waar je eigenlijk (vrijwel)alles kan verzekeren ? Voor meer inspiratie, kijk hier.
* Verzekeringen voor (zeer) kleine gemeenschappen – Ik kan mij goed voorstellen dat er veel meer verzekeringen komen voor eenpitters of ZZP-ers : het zijn zo langzamerhand 1 miljoen mensen bij elkaar- daar moet toch wel een winstgevend model uit kunnen komen ? Denk bijvoorbeeld aan een AOV, maar dan tegen wat goedkopere tarieven. Of een verzekering voor je laptop, je GSM en je draadloze internetverbinding – in 1 pakket(je). Of een verzekering, die tot uitkering komt als je langer dan 3 maanden geen klus hebt.
* Een aardig voorbeeld wat ik ooit tegenkwam was een dekking voor aanrijdingen, als ouders hun kinderen bij school gingen ophalen – hoe klein kan je een verzekering eigenlijk bedenken ?
* Employee Benefits, waar aan alles gelinkt wordt aan verzekeringen, die je worden aangeboden via je werk. Dan wordt het bijvoorbeeld mogelijk om zeer bedrijfsspecifieke dekkingen toe te voegen. Bijvoorbeeld : anti-stress verzekering bij overnames voor ABN Amro-medewerkers, RSI-verzekeringen voor medewerkers met een flexibele werkplek, etc.
* En ter inspiratie : een hele nieuwe categorie verzekeringen, die nog niet bestaat : de micro-verzekeringen : waarbij je dan een heel klein ding kan verzekeren, of iets heel kort kan verzekeren. Als voorbeeld, eentje van mijn pa (die vroeger vliegangst had) : een levensverzekering, die alleen geldt voor een vlucht. Of een beamer, die het alleen laat afweten bij zeer belangrijke bijeenkomsten.

Kortom : zelfs verzekeringen gaan een longtail effect krijgen.

(en hoeveel meer verzekeringen gaan we krijgen, als de hele Europese Unie verzekeringen mag verkopen in Nederland ?)

6 reacties

  • Jan Kees

    augustus 23, 2007 op 4:03 pm

    Ik zou microverzekeringen in Duitsland beginnen, daar zijn ze erg risicomijdend en verzekeren ze alles.

    Persoonlijk denk ik dat je geen risico’s moet verzekeren die je zelf zou kunnen dragen. Op de korte termijn levert dit misschien wel een financieel risico op, maar op de lange termijn bespaart dit een hoop.

    Een lastig punt bij microverzekeringen is de kosten/baten verhouding tussen premieopbrengsten en afwikkelingskosten. Als je een verzekering ontwikkeld waarbij je Ipod verzekert is tegen verlies en diefstal op Mystery Land, hoe controleer je dan dat het apparaat daadwerkelijk op dat moment verloren is gegaan?

    Een ander obstakel dat ik zie is de verhouding premie/waarde van het te verzekeren object of de gebeurtenis. Alles is te verzekeren maar hoe unieker de verzekering, hoe minder de wet op de grote getallen geldt en hoe hoger de premie wordt. De inschatting van het risico wordt ook lastig. Hoe verzeker ik me voor het risico dat mijn schoonmoeder op bezoek komt op mijn wekelijkse kaart- of film avondje en wat is dan eigenlijk de schade?

    Je kunt natuurlijk gaan bundelen zoals bij peer to peer leningen plaatsvindt, maar waar het bij leningen om een commodity gaat en de vergoeding voor het risico deels gebaseerd is op een objectieve maatstaf (het interbancaire rentepercentage), geldt dit bij verzekeringen niet.

    Ik denk dat je vriend wel eens gelijk zou kunnen hebben met zijn longtail uitzondering.

    Leuk onderwerp om een keer over door te filosoferen trouwens.

  • Maarten Versteeg

    augustus 28, 2007 op 8:28 pm

    Hallo Ewout,

    Leuk om daarover te filosoferen. Mijn pa werkt in verzekeringen en ik maak hem langzaamaan wegwijs in het 2.0 denken. Ik zal er eens met hem over bomen.

    Groeten,
    Maarten
    (net gestart, zelfde business)

  • Verzekering

    juli 5, 2010 op 10:55 pm

    Een erg goed idee met al die verzekeringen in niche markten waar de grote partijen zich niet wagen. Waarom ontwikkel je zelf de producten niet met als risicodrager een grote verzekeraar.